):用户申请流程欢乐钱柜贷款线

线上信贷业务按照生命周期可划分为“贷前”“贷中”“贷后”三个阶段:其中,贷前主要包括借款申请、额度审批与贷前风控;贷中包括放款流程与管理;贷后则主要进行贷款管理和催收管理等。本篇我们将重点关注贷前流程,对借款端的申请流程设计进行梳理。

借款申请是整个业务的第一步,除填写申请信息外,更重要的是验证用户身份与提交申请资料。由于整个流程相对繁琐、耗费时间较长,中间各个步骤的转化率与用户流失情况,是产品团队应重点关注之处。

与大部分移动互联网平台注册流程差别不大,主流借款平台一般均通过“手机号+动态短信验证码”的方式进行账户的快捷注册与登录。由于监管要求与平台合规需要,在注册过程中要求用户阅读并签署《用户服务协议》及《隐私协议》是一项必须动作。

二要素只需验证姓名与身份证号,通过调取第三方实名认证机构(如国政通的ID5服务)的数据库,获取校验结果,用于核实用户身份;

三要素认证需要验证姓名、身份证号与银行卡号,需要调取银联数据校验用户信息;

四要素认证则在三要素的基础上增加了银行预留手机号,需要向用户发送OTA动态验证码提升认证可靠度。

毫无疑问,四要素认证认证级别最高,比如在添加收款银行卡时可使用,其余认证方式可在其他环节配合使用。身份要素的识别目前与OCR图像识别技术结合(扫描银行卡、身份证等),可以大大降低用户的时间成本。

该步骤通过前置摄像头采集用户人脸信息,并调用第三方人脸识别认证系统获取人脸匹配分数。例如,获取人脸信息后,平台从第三方平台调取用户的身份证照片信息,传入第三方人脸图像评估系统进行比对,返回相似度分数。平台的风控系统根据分数进行判断是否为本人。

活体检测同样是在人脸识别环节完成,一般要求用户完成“眨眼”“摇头”“点头”等必要动作,确保用户为“活体”而非使用的他人静态照片。一般可通过调用第三方服务完成(服务商一般可同时提供这两类服务)。

以上即是目前进行实名认证的几类常用手段。此外,还有上传身份证照片、手持身份证拍照等方式,相对而言操作较为繁琐,部分平台将其作为身份认证的可选方式供用户选择。

因为用户实际获取的额度与预期可能存在差距,设计该步骤可能反而增强用户的不良情绪。部分平台要求用户填写意向借款金额、借款期限、借款用途等,作为审批金额的参考,如宜人贷借款;很多平台则倾向通过信用审核给予用户借款额度的方式进行,多见于小额借贷平台。

值得注意的是:资料获取目前采取的一般都是用户输入个人信息后,系统模拟用户登录相关系统,根据查询到的数据进行解析。因此,平台在相应步骤中需向用户解释并征得用户同意,避免引起纠纷。

征信报告指人民银行征信中心提供的公民个人信用报告,内含个人贷款信息、信用卡逾期与透支情况、公用事业费用缴纳情况等,是平台评估用户个人信用的最有效途径之一。

但征信报告获取流程较为复杂,要求用户注册并登录征信中心,通过问题验证/短信快捷验证。24小时之内用户收到征信中心的身份验证码后,需返回借款平台输入,才能成功获取征信报告。此外,如果用户在征信中心未有信用记录(称为征信白户),则需要平台进行特殊考虑,如通过其他方式提供信用信息等。

通过模拟用户登录工资卡网银账号,爬取用户的流水信息,并筛选出其中为工资收入的流水条目,以此获取用户工资信息。

通过模拟用户登录信用卡网银信息,爬取信用卡消费与还款记录,从而获取用户信用卡有无逾期与透支情况。

与工资卡流水信息类似,需模拟用户登录社保与公积金中心账号,平台爬取用户缴纳社保及公积金信息,对用户是否持续缴纳、缴纳额度等信息进行获取。

通过获取用户个人的电商账号(京东、淘宝等)授权,来爬取用户的有效购物记录,可判断用户的购买能力,并获知用户的线. 手机运营商信息

用户需要输入手机号及运营商服务密码,平台以此获取用户近期的通话详单记录。第一,可以确保用户有正常的通话行为;第二,为贷后催收提供有效的联系信息。

总结来说:资料验证均是为了判断用户的还款能力(如收入情况)与还款意愿(如信用卡逾期情况、征信报告),因此需要提交哪些信用资料即可完成申请,是借款平台业务与风控部门所重点考虑的事情。

通过组合不同的审核资料构成不同的借款产品或借款模式,供具有各类需求的用户选择使用;

完成必要资料审核后,将其他资料作为可选提交项,用户提交则有助于借款成功率与额度的提升。

用户需补充个人居住地址、工作单位与地址、家庭联系人、工作联系人、紧急联系人等,为人工审批及贷后催收提供足够的信息。

此外,依据信审系统要求,部分平台会在完成实名认证后,通过第三方服务查询用户有无未结案件与法院被执行记录等(如人法网、失信网、工商网记录),作为审批参考。

前文提到:借款产品在信用申请环节,前端体验尤为重要,留住用户并且尽可能多的获取资料是产品设计的首要目的。